不少企业用团体意外险代替工伤保险，发生工伤之后，拿保险理赔来搪塞劳动者。商业险保额有限，缺少停工留薪工资等关键保障，劳动者很容易吃大亏。看懂风险，保护自己应得权益。
很多务工者遇到：上班途中遇车祸，可以认定工伤，但是公司没有缴纳工伤保险，仅仅购买一份便宜的团体意外险。出事之后，老板直接让找保险公司理赔，拒绝再承担任何责任。
法律明确规定：用人单位不能用商业团体意外险免除缴纳工伤保险的法定义务。
没有工伤保险，只要工伤认定下来，一次性伤残补助金、停工留薪期工资、护理费这些商业保险经常不赔付的项目，全部由单位出钱承担。
三大高频陷阱
1、误区一：意外险赔过，单位就不用再赔钱。
团体意外险属于福利，理赔归员工，不能抵扣工伤待遇。即便拿到意外险赔款，依旧有权要求公司全额支付工伤所有待遇，司法实践大量判例均支持该观点。
2、误区二：只要买了保险，就不用申请工伤认定。
一定要自己把握1年工伤认定申请期限。单位不给申报，劳动者本人或者家属直接去人社局申请工伤认定。没有工伤认定书，后续想要向公司主张工伤赔偿，会丧失基础。
3、误区三：拿到少量保险赔偿，随便签和解协议。
和解协议如果写“一次性了结全部纠纷，放弃工伤、交通事故一切权利”，后续再想要索赔会非常艰难。签字前务必理清全部可主张的赔偿项目。
发生交通事故+工伤竞合，单位无工伤保险的实操顺序
1、固定劳动关系证据，在受伤1年内完成工伤认定；
2、同步处理交通事故，向肇事方及对方保险公司主张侵权赔偿；
3、申请团体意外险理赔，保险金归自己；
4、工伤鉴定出伤残等级后，向用人单位主张全部工伤待遇；
5、医疗费票据注意留存复印件，避免原件上交后无法处理其他理赔。
医疗费不能重复报销，但伤残类赔偿可以多重取得。不要被商业保险的有限保额困住，属于你的法定工伤待遇，应当足额争取。
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