交通事故与工伤竞合，单位只买团体意外险，没交工伤保险，该怎么赔？-云南同胜律所事务所

交通事故与工伤竞合，单位只买团体意外险，没交工伤保险，该怎么赔？

实务中很常见的情形：员工上下班途中遭遇第三方交通事故，符合工伤认定条件。但是用人单位没有缴纳工伤保险，仅仅给员工购买了一份老板出钱投保的团体意外伤害险。很多老板会告诉伤者，已经买过意外险，出事就由保险公司赔，单位不再承担任何责任。

这是非常大的误区。

缴纳工伤保险，是法律强制给用人单位设定的法定义务，团体商业意外险仅仅属于员工的额外福利，不能替代工伤保险，理赔款也不能抵扣单位应当承担的工伤待遇赔偿。

单位没有参保工伤保险，一旦认定工伤，原本由工伤保险基金承担的全部工伤待遇，全部改由用人单位全额承担。

此时一共存在三层赔偿关系：

第一，交通事故侵权赔偿：向肇事司机、对方保险公司主张人身损害赔偿。

第二，工伤待遇赔偿：没有工伤保险，全部由公司承担，包含一次性伤残补助金、一次性伤残就业补助金、一次性医疗补助金、停工留薪期工资等项目。

第三，单位投保的团体意外伤害险：保险理赔金归员工个人所有，属于额外的保障，不能拿来冲抵公司应付的工伤钱。

⚠️重要区分：

医疗费遵循损失填补原则，医疗费不能重复报销。不管交通事故、工伤、意外险哪一方报销，医药费最多报实际支出的总额。

伤残类赔偿可以多重兼得：交通事故残疾赔偿金、单位全额承担的工伤伤残待遇、团体意外险的伤残理赔金，只要达到各自的评定标准，三份都可以拿。

这里要区分险种：

如果是团体人身意外伤害险，理赔款直接给到受伤员工，可以同时拿工伤赔偿。

如果是雇主责任险，理赔款赔付给公司，用于弥补公司的损失，员工不能直接拿这一笔钱当做自己的额外赔偿。

提醒大家，千万不要拿到意外险理赔，就签署“一次性了结全部纠纷”的协议。一旦签字，有可能直接放弃交通事故、工伤的巨额赔偿。

发生事故，优先申请工伤认定（受伤起1年内申请，期限千万不要错过），再同步处理交通事故，区分清楚险种，逐项主张全部权益。

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